零用錢怎麼給？幾歲給？給多少？
長期關注兒童青少年理財教育的許旋峰認為，在零用錢議題上，父母常犯的錯誤有三：慷慨解囊不知限制，容易養大孩子胃口；恥於談錢或管束過嚴；導致孩子金錢觀念薄弱；對孩子花費一無所悉，可能造成孩子以不當行為獲取。而到底零用錢要怎麼給才剛好？以下整理各方專家及位於教育現場最前線的國小老師所提出的建議，給父母們參考。
Q1.幾歲可以開始給零用錢？
會基礎數學、能區分幣元大小就可以開始。
專家說：
長期投入兒少金融教材開發，並常到各級學校為孩子們上財金課程的陳琬惠秘書長認為，有些低、中年級的孩子在計算方面還有問題，也尚未能夠區分錢幣大小，這時可以先不給零用錢。父母可以先從生活中，另外找機會帶孩子認識錢的由來、功能與價值；或是由父母先代為保管錢，但讓孩子知道錢的流向，帶孩子先從記帳開始做起。
老師說：
張瑛蘭認為，讓孩子從小擁有零用錢，可以培養財務管理觀念，並學習控制欲望。基本上，當孩子開始有基礎的數學觀念、會簡單的四則運算、並瞭解幣元的大小區別時，家長就能發放零用錢，執行理財教育。
Q2.不同年齡，各該給多少？
調查班上平均金額，依各自生活型態做決定。
專家說：
孩子的零用錢多寡，和各自的生活型態、生活習慣及是否居住在都會區都有關係，若孩子上下學多半由父母親接送，能自行使用金錢的機會較少，則可將零用錢金額調降，另外搭配家庭打工等方式，讓孩子賺取額外的零用錢，以體會勞力與報酬之間的關係。
老師說：
可以先請孩子調查班上同學的零用錢平均金額後，再來討論適用於自己的零用錢金額及限度。原則上家長可依照低、中、高年級作區分，分別以每週50元、100元、150元為基本算法，而孩子的生活基本開銷花費，例如食衣住行、學雜費等，則不包括在零用錢的配給內，因為讓孩子在必要支出之外，還有餘裕可以支配、規劃金錢，才能達到讓他們練習自主管理的目的。
Q3. 擔心孩子亂花怎麼辦？孩子怎麼用，該管嗎？
設下安全限制即可，不必過於干涉
專家說：
發放零用錢時，可與孩子約定要以50%消費、30%儲蓄、20%用來捐贈祝福的比例來分配使用。而在能夠消費的額度之內，只要不會因為買了而透支；更不是為了買非必要物品，而向朋友同學借錢，父母不需要太嚴格限制。讓孩子擁有零用錢的支配權，不必一昧禁止他們想買的東西，反而可以經常利用他們想買的東西，教孩子聰明消費，培養正確的消費判斷力。
老師說：
東西買了值不值得、算不算亂花，其實是大人們訂定的標準。給孩子零用錢的初衷，就是讓他擁有自主支配的機會，進而建立良好的消費態度。只要在給零用錢之前，先與孩子講好生活中哪些費用應由父母支付、哪些則應該由零用錢支出，而支出的細項父母大可不必過於干涉。但可以為了健康或安全，設定一、兩項限制，例如不能購買不健康的碳酸飲料或零食等。王秋閔認為，孩子是金錢的使用新手，亂花是正常的，家長在給零用錢時，要同步教導孩子記帳、整理發票的方法，分辨需要與想要，依照孩子的不同個性來因材施教。
Q4. 零用錢應該怎麼給？孩子提出需求就給，還是定期定額給？
錢一要就有，容易造成不把錢當錢的大戶心態
專家說：
應該還是要定期定額發放，多半家長是每週給一次，專家並不贊成孩子有需求就給零用錢。因為這樣會造成他們左手進、右手出，消費起來沒有感覺，所以永遠搞不清楚自己到底需要多少才算夠用、花多少才算超過。加上這樣的發放方式如果沒有記帳，更讓孩子無從得知自己花到哪裡去，無法檢視自己的消費習慣，也就難以建立正確的金錢觀念。
老師說：
為了讓小孩養成規劃與金錢使用的能力，王秋閔建議，家長發放零用錢的習慣可比照發薪水一樣，以固定金額、定期發放的標準為主，才不會讓發放零用錢這件事被心情好壞所左右。張瑛蘭認為，若是等孩子提出需求後再給零用錢，容易造成金錢「開口要就有」的誤導，家長也較難瞭解孩子的零用錢流向和用法。以定期、定額的方式給零用錢，再搭配上記帳習慣，才能建立孩子理性消費的概念。
Q5. 為什麼要存錢？怎麼引導孩子養成儲蓄習慣？
設定目標讓孩子挑戰，更能增加動力
專家說：
儲蓄可以幫人達成夢想，爸媽可以引導孩子為儲蓄設立目標，那目標可以是孩子很想要的高價電玩、一趟校外教學，或是在多久之內要達成的存款數字。有了目標，孩子會更有動力，平常花費時也會更加謹慎節制，且當他們靠自己的力量延遲享樂達到目標時，那股成就感更能鼓勵他們維持這個好習慣。
老師說：
以保險來說，儲蓄是為了以備將來的不時之需，若以短程目標來說，存下來的錢是為了實現夢想的工具。低年級對於幣額及算術能力尚未成熟，家長只要訓練孩子有將錢存放起來並保管好的能力即可。到了中、高年級，受到同儕影響，孩子開始會有自己想買的東西，當慾望隨之增加，家長可以教孩子把零用錢的30%存下來，當作購買東西的基金，讓儲蓄本身有了明確的意義。家長更可以帶著孩子到郵局或銀行開設賬戶，體驗實際的儲蓄經驗。
Q6. 為什麼要記帳？教孩子記帳需要注意什麼事情？
藉由帳本了解孩子消費習慣，以鼓勵取代批評
專家說：
可以在給零用錢時，就與孩子約定好「要記帳，才給零用錢」；或是先讓孩子有消費的行為，再開始記帳。透過記帳，當需要調整消費時就有所依據，能夠檢視平常生活中是否有可以省下的不必要開銷。如果生活型態有所改變，例如剛搬家導致通勤距離變長、或是剛升上國中，最好就要記帳一段時間，才能清楚自己目前的消費狀況。而在檢查小朋友帳本時，要盡量當聽眾就好，讓孩子先表達為何如此用錢的想法，用正面的態度鼓勵孩子保持良好習慣；如果對於帳本上的細目經常嚴厲的嘮叨批評，反而容易造成他們選擇逃避或應付了事的態度。
老師說：
要求孩子記帳，除了能讓家長觀察孩子消費的習慣、從旁引導之外，更能讓孩子學會節約的好習慣。王秋閔說，最簡單的記帳方式，就是將消費的日期、品名項目、價格、結餘都詳實紀錄，並夾帶發票，在每週結束後交給爸媽檢查。張瑛蘭則建議家長，可將孩子每月所需的生活與教育費統整起來，成為教導記帳的範本，例如每個月的三餐費用、學費、交通費、補習費、娛樂費、雜費支出等，讓孩子瞭解，除了零用錢之外，這些花費項目也是投資成長的一種。
Q7. 當孩子非要名牌商品不可時？
將等待購買的時間拉長，教孩子懂得珍惜
專家說：
要克制慾望不是件容易的事，孩子在學校有時很難避免同儕壓力，爸媽可以提醒孩子要考慮自己的能力範圍去做消費，也可以鼓勵孩子提出必須購買的理由來說服爸媽，這也不失為訓練他們與人溝通談判的好機會。
老師說：
張瑛蘭建議，當孩子要求買名牌或流行商品時，家長無須當下否決，可以擔任贊助者的角色，在零用錢之外，多給一些小額補助，作為夢想基金，將完成購買的期間延後，挑戰孩子是否能妥善存錢，不受外力誘惑。若他成功地存到了目標基金，表示在存錢的過程中，已思考過物品的價值，等買到了也會較為珍惜。王秋閔也認為家長對此可持開放態度，若孩子能提出合理的原因說服爸媽時，家長就能視情況而酌量贊助購買。
Q8. 當孩子說零用錢不夠，該怎麼辦？
是欲望過多或生活型態改變？請孩子提出預算表說明
專家說：
這會是個很好的教育機會，當孩子要求增加零用錢時，爸媽可以請他們提出「預算表」，依據記帳的內容，估算自己接下來生活中的各項預算，並以此向爸媽說明增加零用錢的理由。討論過後，若合情合理，就可適量增加。尤其遇到小六升國一時，更適合讓孩子做這樣的練習。
老師說：
零用錢不夠，代表在「儲蓄」與「消費」兩大部份沒有調配好，才造成超支的結果。對此，父母要先看孩子的記帳本，查看是哪部份的支出過多，如果是借給了同學、或購買過多零食，代表他行有餘力、慾望過多，此時父母不該讓步，藉此讓孩子瞭解金錢控管不佳的後果。
Q9. 要提供孩子額外增加收入的方法嗎？可以用獎金鼓勵孩子做家事或有好成績嗎？
透過以勞動換獎勵金，讓孩子體會錢不是憑空而來
專家說：
兒少理財教育達人許旋峰對此持正面看法，他認為錢的確可以作為鼓勵孩子的方式之一，無論是幫忙大人跑腿、做家事，或是在課業比賽上表現優秀，適度的以獎金鼓勵無可厚非。如果孩子開始對賺錢產生興趣，爸媽可以在安全、合法的前提下讓孩子試著用自己的方式賺錢，並在過程中觸發孩子去思考問題的解決方式，或提高效率的方法，同時更要讓孩子認識賺錢的風險，以及保險的概念。
老師說：
雖說這是個頗受爭議的話題，但既然學校都會以提供獎學金來鼓勵成績優秀者，親子只要溝通好獎勵金發放的標準，這就是個適度鼓勵的好誘因。不過，建議家長可以鼓勵孩子提出自己的願望和夢想，然後提供他做家事賺取獎勵金的機會，能讓他習慣金錢與勞動的報酬關係。並簡單區分，個人領域算是自己的責任，不須要發放獎金，在公領域部份，則可酌量給與報酬。
老師 張瑛蘭
現任臺南市省躬國小資訊組長、科任教師，現就讀成功大學資訊工程研究所博士班，與臺南市省躬國小許培恩、呂瓊玫老師共同研發「平民大富翁」教案，並參加「98年度金融基礎教材教案徵選活動」，獲得國小組金質獎。
專家 王秋閔
現任苗栗縣烏眉國小總務主任，去年曾帶領烏眉六年級學生參加由花旗銀行舉辦的「小小理財達人」競賽，獲得全國冠軍。課堂中，他將信用卡帳單、水電費表等作為範本，搭配各項金融觀念，教孩子分辨需要與想要，及正確的金錢管理法。
出處：《PChome Kids 數位小天才》2011年1月號 NO.9 |
發表於 2011-2-15 21:22
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